□法治报记者 谢东旭 陈颖婷 叶文娟
有关数据显示，我国信用卡的发行量已经突破1.5亿张，刷卡透支消费成了一种时兴的消费习惯，不少年轻人由此还成了 “卡奴”。可是一旦消费过度，还不上钱，就是一件烦心事，不仅信用额度下降，信用产生污点，而且还将支付高额利息，于是，一种职业 “养卡”的业务就悄然而生：只要交纳一定的手续费，“养卡”公司就会将持卡人所欠的钱还上，制造还款假象，随后再立即从自家的POS机上将所还钱款全部套现取走。
通过这种 “帮人还钱”， “养卡”公司赚得盆满钵满，通过 “养卡”， “卡奴”们也免除了后顾之忧。殊不知这看似 “双赢”的背后，却隐藏着不小的风险，在 “卡奴”养卡过程中， “养卡人”扮演的是一个不光彩的角色，这种地下交易不仅催生出大量的 “负翁”，带来极大的金融风险，而且还容易出现信用卡诈骗之类的刑事案件，带来治安隐患。
乱象
持卡人“养卡”却养出“贼”
市民
这个时候，
听到吴某将 “养卡”业务吹得花好稻好，将信将疑的
警方表示，持卡人在无力还款后，将信用卡及密码交给 “养卡人 （公司）”去进行所谓的养卡操作时，极有可能陷入延期透支的骗局。 “养卡人 （公司）”以需 “独立操作”或 “隔日取卡”为名，诱使持卡人暂时脱离对该信用卡的控制。随后，利用该信用卡的延期透支功能进行 “二次透支消费”，消费形式或为直接刷卡购物，或至其他 “养卡人 （公司）”处进行POS机刷卡套现，在实施 “还款——刷卡”的养卡操作流程，以掩盖其 “盗刷”行径。当持卡人从 “养卡人（公司）”处拿回信用卡时，只有在一个月后收到双倍欠款的银行对账单时才会发现受骗。而 “养卡人 （公司）”在行骗成功后却有充足的时间 （一个月）逃离原驻地，使公安机关查证打击难度增大。
白领“养卡”透支百万 父母卖房还债
即使没有遭遇到 “养卡”诈骗事件，但由于养卡容易助长个人非理性透支消费，最终造成欠款总额滚雪球般地增长。
小李是个 “80后”爱美女孩，最大的乐趣就是购物。而对于在商场服装专柜工作的她来说，每天置身于这种高档商业环境中，更是 “近水楼台”。但每月数千元的收入往往熬不到月底就消费殆尽， “月光族”的生活让小李时常感到捉襟见肘。于是，信用卡透支消费便成了小李的不二选择。
一口气办了六七张花花绿绿的信用卡，每张信用卡透支额度逾万，小李从此过上了“轻松一刷”的幸福生活。然而好景不长，当潇洒地透支完所有信用卡的授信额度后，随之而来的便是每月不断的催还通知。但仅靠每月的收入，小李根本无法偿还欠款，情急之下，听说网上有人专门提供 “个人金融服务”，小李便上网查询，由此认识了陆某、孙某两位 “专业人士”。而二人则向小李隆重推荐了 “养卡”业务。
为满足自己的消费欲，小李从亲戚朋友手中圈来大量信用卡，通过地下 “养卡”公司循环套现，每张透支额度逾万元。不到3年的时间，就累积了高达100万元的巨额债务。
去年7月，当债务人到小李家追债时，小李的父母才得知此事。无奈之下，父母拿出全部积蓄四处奔走筹集资金，才把亲戚朋友处的欠款全部还清。之后，一家人不得不卖掉市中心的房产，举家搬迁到市郊居住，用房屋差价偿还贷款。对此，小李后悔不已。
职业“养卡”人被“黑掉”1.4万
针对养卡程序 “先代为还款，后虚假消费”的特点，一些不法分子开始利用 “还款”和 “消费”之间的时间差，对 “养卡人（公司）”进行 “黑吃黑”。
一次偶然的机会，年过30岁的
去年10月20日，
操作过程中，程某突然接到一个很急的电话，决定留下乔某的信用卡、身份证、对账单，让
黄浦区半淞园派出所接报后，很快抓获了犯罪嫌疑人程某。原来，程某借口离开养卡公司后，他的同伙吕某正在紧张地等待
据警方介绍，程某和吕某都曾做过信用卡的推销员，因此对于 “养卡”业务十分熟练，两人商讨后想到了这样一个骗钱的办法。目前，两人因涉嫌诈骗均被刑拘。
现状
“养卡”公司规模化经营 手续费提高至3%
目前，不仅仅在上海，全国各地都有相当数量的地下 “养卡”公司，并已成规模化经营。记者在百度上搜索 “养卡公司”，相关信息就有47.9万条。
据知情人士介绍，一般情况下，信用卡都有一个免息还款期，最短的25天，最长有五十多天。而所谓 “养卡”，就是 “养卡”公司先用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款，随后再通过刷POS机等虚假消费方式，把卡上相应额度的现金 “套”出来，这样持卡人的信用记录就正常了，现金转了一圈还是 “养卡”公司的。这样循环操作下去，持卡人就可以拖延数月不再还钱给银行，也不会产生逾期利息。 “养卡”公司通过如此体贴的 “服务”，收取持卡人一定比例的手续费。但说到底， “养卡”公司就是利用银行的免息还款期，将银行的钱套出来放贷。
昨天，记者在网上找到了一家“信用卡理财网”公司，该公司号称可以提供上海地区信用卡套现、信用卡代还、信用卡养卡等服务。在公司简介中，记者看到这样一段话： “如果信用卡到期无法还款，不仅要支付银行利息和滞纳金，还将影响你的信用，我们可以帮你代还款 （养卡），并且可以迅速提高你的信用额度。”在 “服务收费标准”中，他们的信用卡代还款手续费为： 1万以下120-250元， 1万以上2.0%起，量大优惠。而且该公司的网站也办得很 “专业”，给人感觉这是一家正规经营的企业。随后记者通过上海工商网查询，发现这家公司并没有经过工商注册，是一家无经营资质的公司。
记者以信用卡持卡人的身份致电客服专线，询问 “养卡”的相关情况，接电话的曾先生自称是该公司负责人，他告诉记者目前该行业整个上海市场的手续费已经普涨到3%。
当记者询问 “养卡”的具体流程时，曾先生表示，持卡人只要带上身份证、账单和信用卡到公司来办理有关手续，他会用他们的银行卡替客户将欠款还上，然后再用POS机刷出等额的欠款。 “我们每天的客户至少都有20个以上，经验已经相当丰富了， 10分钟内就能搞定。”
当记者询问这样的操作是否会留下个人信用污点时，曾先生向记者大谈 “养卡”的好处： “我们替客户还款，银行也不知道，只显示客户的信用度良好，而且在 ‘养卡’过程中，我们还可以帮助你提高刷卡次数，银行还会不断增加你的信用额度和积分。”
在随后的采访中，另一家 “养卡”公司的职业养卡人刘先生向记者证实了手续费涨到3%的事实，“国家对这方面的监管越来越严格，风险加大了，从事养卡的公司数量减少了，手续费自然就增加了。”他告诉记者： “我们相当于银行的小额贷款零售商，帮助银行开发贷款需求、鉴别客户信用、紧盯客户还款，就是赚取一定的手续费而已。”
疑问
谁给了“养卡”公司市场生存空间？
到底是谁给了 “养卡”公司这么大的市场生存空间？警方表示，很多信用卡持有者，超出自身能力进行刷卡消费，而一旦透支免息期将到，他们又无能力偿还借款，只好找 “养卡”公司代还欠款，这就造成了 “养卡”公司的生存空间。
记者发现， “养卡”公司几乎没有成本，只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的 “信用”。一名 “养卡”人告诉记者：“惟一担心的就是有关部门的监管或者POS机被禁止使用。”
记者拨打中国银联上海分公司的客服电话后了解到，办理POS机必须出具营业执照、税务登记证、法人身份证。即使是合法企业办理的POS机，也严禁用于信用卡套现。但一位银行工作人员向记者透露，各家银行现在都在争夺信用卡客户，为扩大市场，对部分客户的审核不太严格，这就给信用卡 “养卡”、套现甚至犯罪行为提供了可乘之机。
一些不法分子以 “银行中介代理公司” “贷款中介”等名义为客户代办信用卡，并利用信用卡的透支额度和免息期，通过虚构POS机刷卡消费，骗取高额手续费和银行资金。警方明确表示， “养卡”行为是一种非法活动，甚至可能构成犯罪。
尽管法律对于 “养卡”行为的违法性有着明确规定，但银行方面对此也有无奈，一位工作人员表示，对“养卡”等违规行为，银联、银行等可以对商户进行处罚，但具体实施起来存在一定的难度，因为银联和银行很难确认消费行为是否为虚构，信息收集比较困难，一般只能依靠电话核对或用户举报来确定。
说法
有关部门正抓紧进行相关立法
为了减少银行卡犯罪的发生几率，规范金融秩序， 2009年4月，央行会同银监会、公安部、工商总局发布了 《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，通知明令禁止信用卡套现。中国人民银行和银监会也曾发出过 《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，其中明确规定，通过虚构POS机刷卡消费，骗取高额手续费和银行资金是违规行为。
在上海君悦律师事务所律师许海波看来，提供 “养卡”、 “套现”服务的企业或个人，通过操纵POS机终端，虚构交易并获得报酬的行为，已经涉嫌构成非法经营罪。而持卡人的 “养卡”、 “套现”行为，有可能构成信用卡诈骗。
而上海财经大学金融法领域专
“但如果 ‘养卡’公司对持卡人存在隐瞒事实或编造事实的行为，怂恿持卡人消费并最终造成巨额的严重透支行为，那么可以认定‘养卡’公司和持卡人构成信用卡诈骗的共同犯罪。”
专家认为，养卡公司涉嫌非法经营，持卡人养卡可能构成信用卡诈骗。（来源：上海法治报 2010年1月8日 第A02版）
